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保险公司银保工作总结范文
总结是指对某一阶段的工作、学习或思想中的经验或情况加以总结和概括的书面材料，它可以提升我们发现问题的能力，为此要我们写一份总结。但是总结有什么要求呢？下面是小编为大家收集的保险公司银保工作总结范文，欢迎大家分享。
保险公司银保工作总结范文1
摘要：本文在分析银保合作服务实体经济的方式和内容的基础上，论述了银保合作对中小企业融资问题的解决、文化产业与科技企业的支持、“三农”金融和民生金融等领域的服务模式以及面临的问题和矛盾，通过对银行贷款和保险赔付两个服务实体的指标进行协整检验、格兰杰检验和脉冲响应分析，研究了银行业与保险业服务实体经济的宏观一致性与相互影响，验证了银行贷款对于保险赔付的短期冲击和长期因果效应的显著性，最后以典型的贷款履约保证保险为例分析了银保合作服务实体过程中的博弈过程和利益风险分配机制，并提出了政府支持、银保协作和企业安排等政策建议。
关键词：银保合作；实体经济；保证保险贷款
一、引言及文献综述
金融业的发展离不开实体经济，实体经济的成长也离不开金融业的支持。不同类型的金融机构在服务实体经济的过程中各自发挥着不可替代的作用，其中银行业主要是为实体经济提供资金支持，而保险业则主要是为实体经济中可能出现的意外保驾护航。但是对于实体经济尤其是特定领域的实体经济出现的问题，不是一个行业就能解决的，需要两个甚至多个金融行业的通力合作。尤其在当前经济形势下，国家相继出台了银行业和保险业服务实体经济的政策，对于两个行业相互合作的模式，监管部门也给与了肯定。保监会主席指出，要创新发展出口信用保险和国内贸易信用保险，支持企业扩大出口和开拓国内外市场，促进内外贸易和融资；要探索发展服务投融资风险担保的保险产品，进而在中小企业融资、文化产业大发展大繁荣、科技企业创新和服务“三农”等方面做出贡献[1]。本文结构大体分为三个部分，首先对银保合作服务实体经济的理论和实践进行了分析，然后分别从宏观和微观两个角度研究了银保合作服务实体经济的趋势与内在逻辑，并最终提出针对性的政策建议。
二、银保合作支持实体经济发展的理论与实践
（一）理论文献回顾
关于金融业服务实体经济的理论研究由来已久，但研究的角度一般都是从金融机构存在的意义出发，通过实证等方法研究银行业、保险业等金融业对于经济增长和企业发展的影响，如Scholes等[2]提出的交易成本理论、Chairperson等[3]提出的信息不对称说、Allen 和Santomero[4]提出的风险管理说以及Diamond[5]强调的委托监督理论等都解释了金融机构的存在对于实体经济所起到的作用。这些理论同样回应了当下我国银行业服务实体经济关于盈利问题的争论和质疑，即银行等金融机构只有在市场经济条件下独立自主地进行选择，才能充分发挥其上述职能并培育更为健康的实体经济[6]。随着金融体系和结构不断演进，Merton[7]提出了金融功能观理论认为，金融功能的变化要小于金融机构的变化，金融机构的功能比金融机构的组织结构更重要，这就为金融混业经营尤其是银保合作提供了理论基础。按照金融功能观理论，银行功能与保险功能不应受到外在组织结构的限制，而应从其所服务的客户需求出发，寻求效率更高的业务模式。在当前我国的金融环境下，银行业与保险业的发展还不够成熟，尤其在分业监管的制度下，银行业与保险业的相似性和差异性理论是银保合作研究的源头，其中相似性理论提供了银保合作的基础和前提，而差异性理论则从互补的角度研究了银保合作的动力[8]。
二、银保合作服务实体经济的方式和领域
（一）银保合作可解决中小企业融资难的困境
中小企业融资难的原因是多方面的，包括缺少抵质押物，没有信用纪录以及放款成本过高等等。而这些对于银行来说的困难却可以通过保险公司得到一定程度的解决。如专业的信用险公司掌握着大量中小企业的销售信息和信用状况，客户通过购买信用险便可以提高在银行的信用水平。此外，很多保险公司拥有一支专业的队伍，对客户比较了解而且比银行更有精力去跟踪客户，通过保证保险的形式提供的担保不仅成本低，而且由于是保险公司提供的一种担保，因而更受银行欢迎。再如，银行往往比较担心小微企业的企业主的个人意外给企业带来的影响，而通过购买人身意外伤害险并将第一受益人规定为银行，则可以有效规避此类风险，从而使得企业主更加顺畅地融到资金。
（二）银保合作共同参与扶持相关产业发展
对于文化企业和科技企业，国家分别出台了相关的政策予以扶持。银行业和保险业也均积极参与，如保险业针对这两类企业分别制定了特色的保险产品并针对国家给与保费补贴的政策，银行业也积极出台贷款政策向这些行业倾斜。但是银行业和保险业对于相关产业的扶持政策目前尚处于各自为政的状态，缺乏一定的协调机制，因而容易造成资源的浪费。如果银保双方能够共同确定服务名单，将资源集中到行业里的重点企业，共同为专利权、版权和收费权等新式质权提供保险保障和质押融资，那样不仅能够培育出真正强大的文化企业和科技企业，而且银保双方的收益也会更稳定，风险也会更低。
（三）银保合作服务“三农”经济
“三农”问题是影响国家发展的最关键的问题之一，国家每年一号文都会出台相关扶持政策，其中针对“三农”的金融财政政策往往是关注的焦点。银行业包括对于村镇银行的支持，对于农村经济信贷政策的支持等，保险业比较突出的是对于农业保险的补贴。经过共同努力，村镇银行与专业的农业保险公司合作创新已经取得明显的成果，如基于农业保险的惠农贷款业务以及保证险、意外险与小额贷款组合的银保产品等。但目前在“三农”领域，金融业普遍遇到的一个突出问题是，无论是银行还是保险公司，目前的经营水平还不足以满足其盈利的需求。在很多农村地区，银行与保险公司的资源配置十分有限，因而在信息获取、资源共享、项目跟踪和系统对接等方面急需加强合作。
（四）银保合作服务民生领域
改善民生是党和国家重要使命，十八大报告提出，加强社会建设必须以保障和改善民生为重点。要多谋民生之利，多解民生之忧，解决好人民最关心、最直接和最现实的利益问题，在学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养和住有所居上持续取得新进展，努力让人民过上更好的生活。由此可见，教育、就业、健康、养老、安居和生育等领域与民众的基本生存权力、基本发展机会与发展能力、基本权益保护等密切相关，是民生的核心内容。在改善民生领域，银行和保险公司各有特长，但是两者结合可以发挥更大的作用。
在养老领域，我国的养老保险制度建立在三大支柱之上：第一支柱是强制性的社会保险； 第二支柱是补充性的养老保险，主要包括团体养老保险和企业年金；第三支柱是包括商业养老保险在内的自愿性个人养老金，包括寿险和养老保险。保险公司参与养老市场的方式和途径十分丰富，包括推出普通养老保险产品、变额年金、以房养老、投资养老地产以及参与企业年金市场等等。银保代理业务是银行参与商业养老保险的重要方式。在企业年金市场中，保险公司（如养老险公司、保险资产管理公司）可以担任受托管理人、账户管理人和投资管理人等角色，而银行也可以担任账户管理人和受托管理人的角色，可以说，银行在企业年金市场上与保险公司既存在竞争又存在合作。
在医疗领域，国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。银行可以与保险公司开展医疗保险合作，通过在银行网点代销保险公司的医疗保险，为银行的客户提供全面金融服务。尤其针对银行的高端客户，银行可以采取与保险公司联合开发高端医疗保险和服务的方式予以推进。
在教育领域，银行可以与保险公司合作，由银行为学生提供助学贷款，由保险公司为学生提供助学贷款履约保证保险。助学贷款履约保证保险是参照现有高校国家助学贷款模式，引入保险机构对借款大学生的个人信用进行保险的机制，由贷款发放银行投保助学贷款履约保证保险，财政对贷款发放银行给予定额补助所形成的助学贷款信贷风险多渠道分担的新机制。
在投资保障房领域，保监会于20xx年7月发布的《关于保险资金投资股权和不动产有关问题的通知》提高了保险资金投资不动产的额度，将不动产投资比重从原先的10%提高至15%，至此，国内保险资金理论上可投资非自用不动产的资金规模超过一万亿。保险资金投资保障房基本都是以债权计划形式来进行，设置了保底收益、利率浮动且上不封顶。由于保险资金作为项目资本金投入，相当于给保障房项目投了长期信任票，有利于撬动银行贷款倾向于保障房项目建设，因而在有保障房建设任务的地方，政府更愿意去争取保险资金的参与。银行与保险公司在保障房项目上的合作除了资金投资合作之外，银行还可以通过发行理财产品投资保险公司的债权计划。此外，银行也要积极争取对保险公司债权计划进行托管，形成对保险公司投资保障房债权计划的一条龙服务。但是由于保障房债权计划存续期间的银行存贷款利率浮动对收益率的影响不容忽视，特别是近年来保险公司在银行的大额协议存款利率上升，相比保障房较长的回报期，保险资金参与保障房投资动力不足。
除上述领域外，银保合作在其他实体经济领域同样可以大有作为，如可以通过共同为客户提供全方位的金融解决方案（包括银行的融资安排、投行顾问、结算便利以及保险公司的财产保险安排、风险管理咨询等等），以期为实体经济发展提供全方位的服务。
三、宏观实证分析与微观博弈分析
（一）宏观实证分析
1指标选取及基本特征
对银行业和保险业服务实体经济的情况进行分析能够从更宏观的角度认识两者的关系。衡量银行业服务实体经济的能力和水平的指标很多，其中最为重要的是银行贷款指标。而保险业服务实体经济的能力主要来自两个方面：一方面是保险的赔付支出；另一方面是保险公司通过投资支持实体经济的发展。由于在我国保险投资的渠道还比较狭窄，保险公司资金运用主要还是通过银行存款和债券，因而本文选取保险公司的赔付支出作为保险业服务实体经济的指标。根据国内保险业务统计数据的可得性，本文选取了从1999年1月至20xx年4月的月度数据，共计160个样本。
本文要对银行业和保险业对于实体经济的服务水平进行协整检验，首先需要对时间序列的平稳性进行检验，本文对于数据的平稳性检验采用的是ADF方法，检验之前对数据进行了对数处理，其中，滞后期选用Schwarz自动选择，保险赔付的最大滞后期是11，银行贷款的最大滞后期是0，检验结果如表1所示。由表1可以看出，银行贷款和保险赔付都是一阶单整的非平稳时间序列。
3格兰杰因果检验
银行业和保险业数据都是同阶协整，其一阶差分都是平稳序列，可以进行格兰杰因果检验，选取滞后两期。从表3中可以看出，在5%置信水平下，银行贷款是保险赔付的格兰杰原因，而保险赔付并不是银行贷款的格兰杰原因。
4脉冲响应函数分析
通过以上分析可以发现，银行贷款对保险赔付存在着格兰杰因果关系。格兰杰因果检验虽不能证明银行贷款和保险赔付在逻辑上的因果关系，但是两者在时间上相互影响的结果是有意义的。为了更加清楚地验证银行业和保险业在服务实体经济过程中相互的短期和长期影响，我们构建了VAR模型并检验。建立好VAR模型后，应检验被估计的VAR模型其是否恰当（主要是VAR模型滞后结构检验）。通过检验我们发现，其所有根模的倒数都小于1，即都在单位圆内，说明该模型是稳定的。脉冲响应函数（IRF）分析方法可以用来描述一个内生变量对由误差项所带来的冲击的反应，即在随机误差项上施加一个标准差大小的冲击后，对内生变量的当期值和未来值所产生的影响程度[9]。保险赔付和银行贷款的脉冲响应效果如图1和图2所示。在图1中，当本期保险赔付有一个正的冲击后，银行贷款在短期内影响微乎其微，从第二期开始有一个较小的增长，随后这种影响保持在一个发散的较低水平。在图2中，当首先给银行贷款一个正的冲击后，对保险赔付的影响开始较高，在第二期降到最低点为0，随后保持一个收敛的较弱水平。此外，保险赔付对银行贷款的响应程度要明显高于银行贷款对保险赔付的响应程度。
（二）微观博弈分析
银行业和保险业虽然受共同的宏观政策的影响表现出一定的协整性，但具体的影响机制需要从微观主体的经营角度提供更全面的解释。银行与保险公司作为两类重要的金融机构，在整个金融系统中占据重要地位。双方都把对方视为重要的机构客户，银保双方合作毋庸置疑能够实现双赢，但并不是每一项业务的双赢都是平衡的，而是有时银行赢的更大一些，有时保险公司赢的更大一些，这主要取决于是银行之间的竞争还是保险公司之间的竞争，我们把这种现象称为非均衡性双赢或双赢失衡。在银保合作中，双赢无处不在，但同时失衡也在所难免，除了银行与保险公司之间的利益分配失衡之外，制约发展的失衡还表现在以下诸多方面：银行或保险公司内部各部门之间的失衡；总行（公司）与分行（公司）之间的失衡；商业机构追求利润与监管部门关注风险的失衡。失衡的内容包括：利益分配不均、重要性在各自体系中占比不同、风险与收益的不匹配等等。对于利益的分配不均属于绝对量的比较，较容易计量，而各业务的重要性或重视程度却属于相对量的比较，需要内外部的综合考量。这种因双赢而失衡的特点导致了银保合作中的两大主要利益方的`博弈：一是保险公司各业务部门与银行各业务部门相互间的内部博弈；二是包括客户、监管机构以及银行和保险公司各自的竞争对手在内的外部博弈。如银保财险与寿险就有很大区别，银保财险合作形式复杂，产品线多且集中度低，因而双赢失衡的程度也更为复杂，利益的分配将更加多维。本文以财产险中的中小企业贷款履约保证保险为例，分析银行和保险公司在该业务中的相互博弈与合作选择[10]。银行、保险公司和客户三者的损益如表4所示。
假设1：银行的贷款利率水平是I，在我国目前利率市场化水平还比较低的情况下，银行贷款利率具有上限限制，并且当下“七不准”的政策使得银行的利率水平很难覆盖中小企业贷款成本和损失的风险补偿。同时假设保险公司收取的保证保险费率为V，那么对于客户而言，在银行单独贷款时其成本为I，而如果通过保证保险进行融资，则成本便上升为I+V。
假设2：银行单独贷款的放贷成本为C1，中小企业单笔融资额往往较小，且信用记录一般都不完备，因而银行贷款的放贷成本较高，但是如果将部分调查环节交由有人力优势和信息优势的保险公司来进行，银行的贷款成本可以降为C2，同时假设保险公司的调查成本为C3。
假设3：客户的利润率是P，在经济形势稳定的情况下，平均违约率为L，即对于银行而言，其单独贷款时不良率为L，且只能由银行单独承担。如果通过保证保险发放贷款，贷款损失由保险公司承担，即保险公司的赔付率为L。
如果银行单独为客户融资，即银行与保险公司不进行合作，受前面提到的诸多因素影响，此时银行总的收益率为I-C1-L0。在此情况下，就会出现普遍存在的中小企业融资难的困境，这是一种简单但不可持续的状态。在考虑到保证保险贷款的情况下，银行的收益为I-C2，保险公司的收益为V-C3-L，客户的利润为P-I-V，此时只要保证I-C2>0，V-C3-L>0，同时P-I-V>0，则可以实现银行、保险公司和客户三方共赢。在此模型中，保险公司成本C3、银行降低后的成本C2和客户综合违约率是单向指标，即越低越好。而银行利率和保险公司费率的制定则既要充分考虑各自的利润，又要考虑到客户的承受能力。
以上是一种比较理想的情况，下面我们讨论两个在实务中十分普遍的现象：一是经济形势下滑而出现的系统性风险；二是在保险中普遍存在的道德风险。保险行为中的道德风险指的是被保险人在投保后对于风险的疏忽管理甚至是故意造成事故而引发的风险，因而一般保险条款都会设定一个或免赔额，在保证保险贷款的业务模式中，由于涉及三方，特别是银行对客户进行初步筛选，银行和客户有可能通过私下交易转移利益并使保险公司承担损失，因而在实务操作中，一般情况下银行与保险公司要共同承担损失。
由表4可知。假设银行承担L1，保险公司承担L2，此时银行的收益为（I-C1-L，I-C2-L1），保险公司的收益为（0，V-C3-L2），客户的格局不变，仍为（P-I，P-I-V），利益格局分配如图3所示。其中，椭圆外数值为不各作时合方的收益，椭圆内数值为合作后各方的收益。但是L1与L2比例如何划分，首先取决于该业务中对于银行和保险公司权利与义务的规定，即最终决定由哪方确定则哪方要承担主要的责任，其次还要考虑到调查成本、资金成本以及既往业务的收益分配情况等。所以说，与信用险不同的是，保证保险是一种非标准化的产品，也因而具有更大的创新空间。
无论是银行还是保险公司，在开办此业务时都对经济的走势十分敏感，因为在好的经济形势下，企业融资比较容易，违约率较低，银行直接融资即可，只有在经济出现一定困难的时候，才会有保证保险融资的需求。我们知道，在保证保险融资的情况下，企业的风险并没有降低，而是由银行系统转移到了保险系统，对于保险业的冲击较大，即使收取较高保费，保险公司的积极性也会受到较大影响，而由于银行需要借助保险公司承担不良贷款，因而银行除了加强对保险公司的授信管理外，还需要建立对于此业务的稳定基金。同时，基于中小企业稳定对于我国经济形势乃至社会稳定的重要作用，政府应出资建立共同基金，对银行和保险公司的损失进行兜底。但这种政府出资设立风险共同基金的模式不同于政府直接给与中小企业资金支持，因为保证保险贷款仍是在市场条件下运行的，由银行和保险公司共同对企业进行优胜劣汰的筛选，对于市场机制的破坏最小。
四、小结
在政府层面，对于小微企业融资政策需要加大扶持力度，必要时应建立政府风险基金，提高银行和保险公司对风险的容忍度；继续提高和完善对于国内贸易信用险、助学贷款履约保证保险等业务的补贴力度和机制；加快金融改革步伐，补充金融微观基础，推进利率市场化改革，减少行政干预；扩大保险业的资金投资渠道，实现银行市场、证券市场和保险市场资金更加顺畅的流通，进而更好地服务实体经济。
在金融机构层面，银行与保险公司应加强合作，取长补短，在网点、人员和信息等方面加强资源共享。银行与保险公司在创新产品的过程中，要同时注意考虑到产品的协同效应，风险的承担与收益的分配要相互匹配，并适时进行调整。对于银行而言，可以据自身参与实体经济的特点和实际发展选择参与保险领域的方式和深度。对于特大型商业银行而言，可以选择全面的零售和批发业务并举，对公与对私全面发展的策略，不仅要选择与寿险公司全面合作，而且要选择与财险公司的全面合作。对于大型金融机构而言，要对零售和批发业务的发展有所侧重，如果在零售业务方面具有优势，就要重点选择与寿险公司合作，如果在批发业务方面有优势，就要选择与财险公司合作。如果在投资领域独树一帜，可选择与实力较强的保险资产管理公司合作。
在微观主体层面，要统筹考虑自身的金融需求，根据业务发展阶段合理配置资源。在发展初期，要重视风险的承受能力，通过保险进行风险分散。扩张期则可考虑与盈利水平相匹配的融资方式，通过抵质押物、保证保险贷款或应收帐款信用保险增加银行融资来源，扩大业务规模。
保险公司银保工作总结范文2
一年以来，在公司上级领导的正确带领和大力支持下，经过全员银保的共同努力，发扬吃苦耐劳和艰苦奋斗的优良传统，较好的完成了全年各项工作任务。现将全年的工作情况总结如下：
1、大力响应市公司增员计划。XX公司客户经理数量由原来的`9名增加到14名，经过培训，将14名客户经理合理科学的分配管理网点，有力的促进了银保工作的开展。
2、较好的完成的新团队新天地的任务要求。在XX公司组织的任务中，公司共有2名客户经理达到或超过任务目标。
3、在公司领导的正确带领和科学的客户经理培训，XX银保部积极与各渠道进行有效的沟通，期缴保费数额突飞猛进。XX公司银保部全年共完成保费XX万，其中期缴共完成XX万，是去年期缴保费数额的X倍，较之去年的XX万有了长足的进步。
虽然XX公司银保部在20xx年取得了长足的进步，但也存在许多不足，在未来的20xx年中，我们将更加努力，紧密团结在公司领导周围，开拓进取，力争中介业务更上一个台阶。
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